抵押贷款101:踏上房屋所有权之路  

众所周知，大多数房屋和公寓都是通过抵押贷款购买的, 消费者新沙巴体育网保护局将其定义为“你和贷款人之间的协议，如果你不能偿还你所借的钱加上利息，贷款人有权拿走你的财产。.听起来很严肃——事实也确实如此. 抵押贷款有各种各样的期限(称为期限)。, 还款规定及利率. 锁定最适合你的人意味着接受某种教育. 特别是如果 你是第一次买房因此，了解抵押贷款融资的来龙去脉是值得的，这样你就会知道会发生什么.

抵押贷款101

在你开始寻找抵押贷款之前，你需要了解它们是如何运作的. 最常见的抵押贷款类型是所谓的30年期固定利率贷款. 听起来, 你有30年的时间来偿还这笔钱，利率是你最初锁定的固定利率. 你也会看到15年期和10年期的固定利率贷款. 这些贷款要求你在较短的时间内还清房贷, 而是因为沙巴买球的贷款期限较短, 你不还钱的风险降低了. 这就是短期贷款利率低于长期贷款利率的原因. 

另一种主要类型的住房贷款是可调利率抵押贷款或ARM. 在这里, 首期月供低于现行利率(这使得购房者有资格借更多的钱), 但随着时间的推移，利率会与当前利率或其他新沙巴体育网指标同步调整. 如果利率上升, 你的月供将会增加(通常会有一个上限来限制允许的上限). 如果利率下降，你的月供可能也会下降. 混合武器, 你可能会看到5-1或7-1 ARMs, 贷款的前5年或7年是固定的吗, 然后开始调整. 如果你认为你只会在一个房子里住5年或7年就会搬家, 例如, 这是一种既可以降低月供，又不会冒太大风险的方法.

有资格获得抵押贷款的最佳利率

获得最佳的抵押贷款利率涉及两件事:货比三家(贷方之间的利率差异通常很大)和你自己的信用. 在你开始买房子之前, 做自己的功课来确定你的信誉，并准备与贷款人对话, 鲍勃·柯林斯说, 他是加州信号山抵押贷款公司的抵押贷款经纪人.

第一个, 收集纳税申报表, 工资存根和其他证明你过去两年收入的文件. 你还需要流动资产的文件, 手头现金, 还有信用记录和你目前的收入. 这可能包括信用合作社、沙巴买球和投资账户对账单. 如果你不熟悉自己的信用评级， 索取免费副本 三家主要征信机构的信用报告, Equifax, Experian和TransUnion，并获取你信用评分的免费副本. 你可以通过你的信用合作社来做这件事. 如果你在信用报告上发现错误, 在有关部门的网站上向有关部门提交错误报告. 他们通常有一两个月的时间来纠正错误.

贷款人正在寻找什么

当你收集信息时，要记住贷款人在寻找什么. 信贷专家、H.E. 弗里曼企业说这些东西将帮助你得到你正在寻找的贷款. 

• 信用评分660分以上. (一些贷款机构接受低至620分的分数.)
• 解释过去两年的任何逾期付款.
• 信用卡余额等于或少于信用额度的百分之三十.
• 有扎实的工作经历和收入.
• 有信用合作社等新沙巴体育网机构的工作经历, 和抵押品，如支票和储蓄账户, 投资账户, 退休账户, 人寿保险单和汽车.
• 总债务收入比不超过36%.
• 首付款至少5%.

更好的是, 和你的信用合作社的贷款顾问坐下来谈谈你的具体情况. 他们可能是你最终选择的贷款人，也可能不是, 但这是获得教育的极好的第一步(而且信用合作社在利率方面通常非常有竞争力).)

不要上当

在购物时，接受这样的教育会对你有所帮助. 许多贷款机构为交易做广告, 但你不太可能通过这样的营销努力节省很多钱, 凯西·弗莱明说, 《沙巴买球》一书的作者.“贷款人接到电话时，会打广告说:‘我们从不收取积分!或“我们支付你的成交费用。!’”弗莱明说. “但他们把利润计入你的利率.”

如果你打算短期持有房产, 这样的交易可能对你有利, 弗莱明说. 但是从更长的时间来看, 为了获得较低的利率，自己支付交易费用可能会更便宜. 弗莱明建议打电话给任何“无成本”的贷款人，询问如果你支付成本的利率是多少, 太.

类似的, 一些抵押贷款公司宣称他们会支付你的抵押贷款保险——但这种保证通常伴随着更高的利率. “高利率将永远持续下去, 然而，抵押贷款保险可能只持续两年,弗莱明说. 打电话给贷款人, 让他们比较一下无抵押贷款保险计划和利率较低的保险计划. 让他们在一段时间内计算期权的总成本，比如7年.”

获得抵押贷款资格预审(然后预先批准)

当你找到了一个让你感觉舒服的贷款人，这是个好主意 获得资格预审 在开始购物之前. 资格预审包括讨论各种贷款计划的要求，并确定您是否将有最低首付, 就业及收入历史, 信用记录和付款准备金.

贷款人不应该检查你的信用来预审你的贷款资格. 在大多数情况下, 承销商(决定你是否有资格获得某种贷款的贷款专业人士)将审查文件并发出有条件的贷款批准. 下一步是正式的预批准程序, 您的贷款申请和信用报告在哪里提交审核, 还有收入和资产文件.

了解实际成本

一旦你出价买房子并被接受, 你可以继续安排一个截止日期. 记住，这也是有成本的. 由法律规定, 所有贷款人都必须提供一个可靠的结算成本估计, 但这个名单不包括 所有 你将面临的指控. 例如, 产权公司, 谁会研究房屋的所有权或契约，以确保没有其他人对其拥有权利, 会决定自己的费用(“产权保险”)，验房员会决定吗, 如果可以的话，还可以成立房主协会.

在结束之前不要做大的改变

如果你已经通过了贷款预审批程序, 在你的贷款结束之前，不要做任何大的改变，比如换工作. 如果你知道, 所有的就业和工资数据，你的贷款是基于不再准确，你可能不再被批准.

最后，如果你没有资格立即获得住房贷款，不要惊慌. 你可以做一些事情来改变你的信用评分. 这不会在一夜之间发生, 而是通过努力工作和勤奋按时支付账单, 每一次,  这是可能发生的. 如果这听起来像你需要一点帮助，看看 新沙巴体育网菲克斯 小组辅导计划, 有一个专门的教练和一个负责任的合作伙伴团队会指导你完成它吗, 循序渐进的.